9月11日，由《中国农村金融》杂志社主办的“银行机构反洗钱防电诈研学培训”在河南安阳成功举办。来自全国国有银行、股份制银行、农商行及行业协会等80余位从业者与嘉宾齐聚一堂，深入探讨农信机构当前面临的反洗钱挑战与发展趋势，并分享创新实践经验。领雁科技智能风控业务咨询部负责人范箴就“反洗钱迎检策略与新技术赋能”作主题分享，为机构应对监管挑战提供思路与方法。

2025年，新《反洗钱法》的实施将合规漏洞的代价推至历史新高——全国24个省级区域在短短九个月内累计开出245张罚单，罚金总额高达2.89亿元。某银行分行因“对企业银行结算账户交易监测不到位，未按规定发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控”，其部分一线城市网点被暂停企业银行结算账户开立业务，直接导致其季度营收受到巨大影响。

从处罚事由的金额分布来看，排名居前的违规行为依次为：与身份不明客户进行交易或开立匿名账户、假名账户；未按规定履行客户身份识别义务；以及未按规定报送大额交易和可疑交易报告。这一处罚结构表明，监管重点正持续聚焦于客户身份基础识别与交易监测机制的有效性，同时也凸显反洗钱监管模式已全面从“事后惩处”向“事中控制、事前预防”转型，推动机构构建更深层次、全流程的风控体系。

银行在接受反洗钱现场检查时普遍面临诸多痛点与挑战。

例如，为满足“300号文”的要求，机构需确保提取数据的质量完整与准确，核验各类报表之间的勾稽关系，并执行字段级的逻辑校验。

在客户身份识别环节，常见问题包括：如何认定“不明身份客户”？如何确保反洗钱系统中的客户信息与上游业务系统保持一致？身份合规性应覆盖哪些具体维度？而在大额交易报送方面，银行需解释为何已上报数据仍出现统计缺失；在可疑交易监测环节，则需回应如何识别漏报、如何验证模型有效性等关键质询。

此外，客户风险评级指标的合理性、反洗钱数据是否全覆盖、机构内部自查机制是否健全等，也成为监管问询的高频问题。因此，银行普遍面临数据质量薄弱、系统支撑不足、内控机制滞后以及专业人才缺失等多重压力。

为系统应对临检挑战，银行应在数据治理、制度建设和业务能力三个层面构建防御体系。

在数据检查与质量核验方面，基础数据的完备性与准确性是核心能力。当前监管数据清单已扩大至28张表，其中异常案例明细、异常案例交易明细、受益所有人信息、监测名单信息（含客户及对手方）属于新增必报内容。银行需建立常态化的数据核验机制，确保报送数据的完整与逻辑一致。

在制度与内控机制方面，应确保《反洗钱工作管理办法》《客户风险评估及分类管理办法》等核心制度为最新版本，并随组织架构调整及时更新。重点需关注制度落地情况，如客户风险评级指标是否嵌入业务流程、岗位设置是否符合监管要求、是否对分支机构执行反洗钱绩效考核等。同时，董监高履职与风险自评估也成为近些年新增检查内容，其反洗钱履职记录、中高风险业务整改措施等均被纳入考察范围。

最关键的是对反洗钱业务能力的检查，涵盖客户身份识别、大额交易报告、可疑交易监测及客户风险评级。在客户身份识别方面，银行应密切关注新反洗钱条例的变化，特别是对“不明身份客户”的判定标准，例如：客户是否完成联网核查、是否使用一代身份证且仍有交易、证件超期后是否发生交易、客户去世后账户是否仍有活动等。在大额交易数据检查中，监管聚焦于数据覆盖完整性、迟报、漏报及免报合规性。银行需将检查逻辑嵌入反洗钱管理系统，定期开展数据核验与回溯分析。在可疑交易监测方面，重点评估漏报情况、模型有效性、案例处理质量及报送时效性。会依据模型文档完成具体模型的开发逻辑，通过该“模型克隆”进行数据验证，并将数据结果与异常交易案例明细表进行对比，从而进行查验。

鉴于检查项目的专业性与复杂性，此处不再逐一展开。

一面是高额罚单与声誉风险，另一面则是通过临检推动内部反洗钱体系完善与能力提升的战略机遇。系统化的临检准备不仅能够显著降低违规概率与经济损失，更可进一步将反洗钱治理能力转化为银行的差异化竞争优势。

通过夯实客户身份识别与交易监测基础，银行不仅能全面提升全流程风险控制水平，更能增强客户信任与市场口碑，塑造“安全、稳健、合规”的品牌形象。而高效的数据治理与系统化建设，在满足监管要求的同时，也有助于优化运营效率，降低中长期合规成本，使机构在竞争中占据先机。

领雁科技不仅拥有完善的反洗钱综合管理系统，更凭借在反洗钱领域多年的深入积累，为金融机构提供专业的反洗钱临检业务咨询服务，助力银行实现从被动应对到主动风控的战略升级。通过领雁科技反洗钱业务专家团队持续跟踪监管动态，精准拆解最新合规要求，为客户提供涵盖制度健全性评估、数据质量治理、系统功能优化、模型有效性验证以及反洗钱培训在内的全流程解决方案。通过系统识别机构薄弱环节、真实模拟监管检查流程，并结合智能检查工具赋能，不仅协助银行高效应对临检，更致力于构建可持续合规、具备自适应能力的反洗钱长效机制，真正将合规优势转化为机构稳健发展的核心竞争力和坚实壁垒。